移动支付
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移动支付（又称移动付款、数字付款、电子付款、感应支付、扫码付款、数字支付、电子支付和扫码支付）是指使用移动设备进行付款的服务。在不需使用现金、支票或信用卡的情况下，消费者可使用移动设备支付各项服务或数字及实体商品的费用。虽然使用非实体货币系统的概念已存在许久[1]，但支持此系统的科技直到近期才开始普及。
形式问题也会导致移动支付的比例提高。主要的移动支付方式共有五种类型：短信为基础的转账支付、移动设备网络支付（WAP）、应用程序支付（APP）、 条码支付（Barcode, QR码）和感应支付（NFC）。此外，在海地等国家也开始出现移动服务营运商与银行合作的支付方式。 许多公司提供了移动支付的解决方案，包括金融机构和信用卡公司[4]、网络服务公司（例如Google）[5]、移动通信服务营运商、主要的通信网络基础建设商（例如Orange的w-HA）以及生厂移动设备的跨国公司（例如Ericsson[6][7]、BlackBerry和苹果公司）。
短信为基础的转账支付
[编辑]在以短信为基础的移动支付方式中，消费者透过SMS短信或USSD发送支付请求至一个电话号码或简码，支付的款项由电信账单或电子钱包中扣除。支付的对象在收到支付成功的确认消息后提供商品或服务。由于在过程中通常不会提供消费者的实体地址，因此大多数接受短信支付的服务为数字商品，接受支付的商家透过彩信（MMS）服务发送消费者购买的音乐、手机铃声、壁纸图片等。此外，商家透过彩信也可发送条码，消费者可在商家处出示条码并在扫描后换取商品服务。以短信为基础的转账支付服务在亚洲及欧洲十分盛行。
移动网络支付（WAP）
[编辑]消费者透过网页或额外下载并安装在手机上的应用程序来进行支付。这种方式使用无线应用协议（WAP）作为技术基础。
应用程序支付（APP）
[编辑]在2018年10月4日，Mastercard、香港上海汇丰银行、香港数码港及教育应用程序开发商 GRWTH 主办的“香港教育界电子货币促进计划”[8]推出香港首个多元化 in-app 电子支付功能，为香港教育界带来无现金支付体验。
在2019年4月4日，GRWTH Pay （页面存档备份，存于互联网档案馆） 荣获香港资讯及通讯科技奖智能生活（生活时尚）金奖[9]。
QR码支付
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QR码是一种正方形的二维码。QR码能够简单地将信息输入移动电话中，能让输入网址或复制一段文字变得简单。
QR码最早在1994年诞生。最早的应用为对仓库内的货品进行追踪管理，QR码是为了取代传统的1D条码而设计。传统的条码仅能存储数字信息，必须与数据库对照后才能转换为有用的内容。QR码则可直接在条码中存储文字信息，在亚洲和欧洲有着广泛的使用。
2012年在台湾, 由蔡政儒、张互宾、王佑仁与王振芳发明的移动支付技术，可以透过影像图像(Barcode/QRCode)、声波等传输移动交易资料，与多重密码验证功能，获得台湾发明专利，并取名HyPocket于2012年11于Facebook上公开下载，本着开放式架构的精神, 教导大众使用。[10]
在德国，一间名为GO4Q的新创公司在2012年10月推出了一项结合橱窗和移动设备购物的系统。该系统在2012年12月加入了移动支付的功能。GO4Q利用标准的信用卡支付系统，因此不受区域的限制。这套系统需要一次性的注册程序才能使用。在消费者和商家方面，这套系统能在任何智能设备（iOS、Android）上使用。MasterCard在2012年推出了另一款移动支付应用程序“QkR”，此系统在澳洲使用，并在纽约的洋基球场进行测试。消费者可使用应用程序扫描QR码，选购食物或其他商品。
在中国大陆，因支付宝和微信支付的移动付款技术为QR码支付技术。这也使得QR码支付在中国大陆社会极为普遍，有别于以NFC支付为主的一些发达国家。
在台湾，因为LINE Pay、街口支付所使用的技术为QR码支付，故QR码支付也相当普遍。[11][12]
在香港，以QR码支付的普及率甚低。2021年上半年，多种公共交通工具的QR码使用率仅为0.5%。[13]
在澳门，以QR码支付的普及率较高。自2014年由澳门通股份有限公司在澳首推QR码支付（Mpay）起。到2022年1月，澳门金融管理局推出其金融产品聚易用结算支付系统，将澳门本地各金融机构QR码支付功能聚合使用[14]。2023年8月推出聚易用+，使聚合支付场景更广，目前只限在公共巴士的QR码支付[15]。
感应支付
[编辑]近场通信（NFC）支付方式经常在实体商店或交通设施中使用。消费者须使用配备有智能卡的移动电话，并将移动电话置于感应器模块前。大多数的交易并不需要额外授权，但也有部分交易在完成前要求输入密码或使用指纹授权。支付的款项可由预付账户或银行账户中扣除，或计入电信费用中收取。
最常见的是Visa Paywave、MasterCard Contactless、Apple Pay及Google Pay，目前已经在欧洲、北美为主的发达国家有极高的普及率。
NFC移动支付的普及速度与范围目前面临严峻的挑战，这是由于缺乏支持NFC支付的基础设施、复杂的生态系统、营运商架构和标准所致[16]。然而，部分移动电话制造商和银行对NFC移动支付有着十分积极的作为，例如易利信和Aconite公司推出了帮助银行建立让消费者透过NFC进行移动支付应用的服务[17]。
日本的NFC支付营运商与大众运输系统有着紧密的链接，例如东日本旅客铁道（JR East）旗下路网所使用的Mobile Suica。由于包括Mobile Suica、Edy、nanaco的NFC支付服务皆使用“Osaifu-Keitai”（おサイフケータイ）系统架构，Osaifu-Keitai已成为日本的NFC支付标准系统。其核心技术“Mobile FeliCa IC”是由索尼、NTT DoCoMo和东日本旅客铁道共同拥有。Mobile FeliCa技术是以索尼的FeliCa为基础，FeliCa是日本的非接触型智能卡的主要标准，香港的八达通公司也是用这个技术。
国际市场上有使用NFC支付的Token技术代码化信用卡，如：Apple的Apple Pay、Google的Google Pay、Samsung的Samsung Pay。结账时使用虚拟卡号支付，减少实体卡号暴露盗用的危险，是一种高安全的支付技术。2017年起，日本Suica已集成在Apple Pay电子钱包里[18]。
其他商家的移动支付方式同时使用了NFC和移动设备上的条码，例如Cimbal和DigiMo[19]，这样的方式能让不支持NFC的移动电话也可使用同一套系统进行支付。
参见
[编辑]资料来源
[编辑]- ^ Pre-1900 Utopian Visions of the 'Cashless Society'. MPRA. 2012 [2015-04-19]. （原始内容存档于2019-06-08）.
- ^ GSMA Mobile Money Deployment Trackerfrom wirelessintelligence.com （页面存档备份，存于互联网档案馆）
- ^ Japanese Drive Mobile Payment Market. Ericsson.com. 2010-11-02 [2011-09-19]. （原始内容存档于2010-12-18）.
- ^ Stamatis Karnouskos, IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, pp. 44–66, 2004. (PDF).
- ^ Mobile payment apps – a fresh perspective on online finances. 2014-02 [2015-04-19]. （原始内容存档于2014-02-28）.
- ^ Ericsson launches mobile phone banking services. Reuters.com. [2012-12-16]. （原始内容存档于2015-10-17）.
- ^ Ericsson Money Services brings connected mobile money to Europe. Ericsson.com. [2012-12-16]. （原始内容存档于2017-03-15）.
- ^ Mastercard•GRWTH 合攻教育界 推無現金支付. e-zone. 2018-10-04 [2018-11-20]. （原始内容存档于2020-08-10）.
- ^ 香港資訊及通訊科技獎智慧生活獎項 (PDF). 香港信息和通信技术奖. 2019-04-04 [2019-04-09]. （原始内容 (PDF)存档于2022-04-18）.
- ^ hypocket. 電子錢包. [2012-11-18]. （原始内容存档于2022-04-14）.
- ^ 数字时代. LINE生態圈大發威！LINE Pay用戶突破1,100萬，平均0.05秒就有一筆交易. 2022.11.16 [2023-07-21]. （原始内容存档于2023-07-21）.
- ^ 補貼推廣奏效？QR Code支付使用率，大幅超越NFC感應. 数字时代. 2019.07.18 [2023-07-21]. （原始内容存档于2023-07-21）.
- ^ 【電子支付】港鐵、巴士等引入二維碼支付 上半年使用量僅佔0.5%. 香港经济日报. 2021-09-15 [2021-09-15]. （原始内容存档于2022-04-14）.
- ^ “聚易用”聚合支付專題網頁今（21日）推出. 澳门金融管理局（AMCM）. 澳门特别行政区新闻局. 2021年1月21日 [2023年6月26日]. （原始内容存档于2023年6月26日）.
- ^ 聚易用周五起可搭巴士. 澳门日报. 2023-08-09 [2023-08-09]. （原始内容存档于2023-08-11）.
- ^ VDC: NFC Adoption Will Be Slower Than Expected. RFID Journal. 2008-03-03 [2011-09-19]. （原始内容存档于2012-10-15）.
- ^ Ericsson and Aconite collaborate on mobile contactless payments. Mobile Payments Today. [2013-01-25]. （原始内容存档于2013-02-16）.
- ^ 存档副本. [2020-06-12]. （原始内容存档于2018-06-14）.
- ^ Digimo Group NFC Dual two phase commit. Nearfieldcommunicationsworld.com. 2010-10-15 [2011-09-19]. （原始内容存档于2011-08-09）.